Sediakah Anda Untuk Bersara Awal?

Untuk menikmati ‘gaji selepas bersara’ RM2,000 sebulan selama 20 tahun, anda perlu ada tabungan berjumlah RM480,000 semasa bersara!

Kewajipan mengejar ilmu sudah seharusnya menjadi budaya setiap individu muslim dengan turunnya firman Allah s.w.t. melalui ayat pertama “Iqra” – “Bacalah ….”

Menjadikan setiap mukmin itu ‘bebas kewangan’ atau mencapai tahap mukmin al-qauriy (mukmin yang kuat). Meniti penghujung usia untuk mencapai matlamat husnul khatimah adalah impian setiap mukmin. Dalam menempuh alam persaraan, apakah ilmu yang harus dimiliki supaya matlamat yang diimpikan tercapai?

Umur bersara tidak seharusnya 55 atau 60 tahun, seperti lazimnya, tetapi ianya boleh lebih awal seandainya anda merancang terlebih dahulu. Saya pernah terbaca tentang seorang yang telah pun bersara pada usia 40 tahun sebab beliau telah pun selesa dari segi kedudukan kewangannya… telah mencapai status ‘bebas kewangan’ atau financial freedom. Jadi, jika umur anda baru 25 tahun, anda juga boleh mulai merancang untuk bersara dan bersiap sedia dengan perancangan kewangan anda.

Bayangkan, untuk menikmati ‘gaji selepas bersara’ berjumlah RM2,000 sebulan selama 20 tahun, anda perlu ada tabungan yang berjumlah RM480,000 semasa anda bersara. Jika anda bersara pada umur 55 tahun, pastikan tabung persaraan anda berjumlah RM480,000, baru anda boleh menikmati ‘pencen’ RM2,000 sebulan sehingga anda berumur 75 tahun . Ini adalah perkiraan yang boleh mengejutkan kita dari tidur lena …dengan anggapan yang tabungan kita di KWSP akan mencukupi keperluan saraan kelak. Nampaknya… tak cukup.

Alhamdulillah kita dipaksa menyimpan melalui skim KWSP yang rata- rata kita menabung 20% dari gaji bulanan setiap bulan. Bayangkan kalau tak dipaksa simpan… agak-agak adakah kita akan simpan atas dorongan sendiri? Hmmm, besar kemungkinan tidak, kan? Beberapa perkara perlu difikirkan apabila merancang untuk bersara:

1) Situasi kewangan apabila anda mencecah umur bersara, bagaimana? Pastikan di mana akan anda terima punca pendapatan.

2) Bagaimana keadaan hutang anda? Semua sudah dijelaskan? Jika tidak, berapa lagi?

3) Bagaimana pula dengan kos saraan, kos perubatan?

4) Adakah anak-anak masih di sekolah nanti?

5) Sudahkah anda jalani ibadah haji?

Setelah menelaah semua perkara di atas, harus dicatat situasi kewangan anda sewaktu bersara kelak. Apabila sesuatu dicatat, barulah nampak apa implikasinya dan bagaimana anda harus bertindak seterusnya. Sekarang, jika tabungan di KWSP hanya RM30,000, anda boleh kira ke depan berapakah jumlah ini akan meningkat apabila anda bersara kelak.

Apabila sudah dikira, bolehlah anda lihat berapa jumlah yang anda harus tabungkan untuk mencapai matlamat kewangan semasa bersara kelak setelah kos saraan juga dikenal pasti.

Potfolio tabungan boleh dibahagi kepada tabungan di bank, saham amanah dan polisi takaful. Carilah ejen yang berpengetahuan dalam ilmu perancangan kewangan Islam dan insya-Allah anda akan diberi panduan bagaimana menstrukturkan potfolio untuk merancang persaraan yang tenang.

Jadi kesimpulannya, mulakanlah tabungan persaraan anda seawal yang mungkin. Walaupun jika anda baru mulai bekerja, sediakan tabungan ‘pencen’ anda sendiri.

Satu lagi perkiraan, jika anda mahukan gaji RM3,500 sebulan sewaktu pencen nanti selama 20 tahun, pastikan anda punyai tabungan persaraan berjumlah RM840,000…

Selamat merancang untuk bersara.

Oleh: Hajah Rohani Datuk Hj. Mohd ShahirHijrah Strategic Advisory Group Sdn Bhd

Terpulanglah kepada anda

Peluang terbentang di depan mata, cuma kita nampak atau tidak.

Saya berpeluang mengenali seorang perunding senior dari branch lain yang singgah sebentar di sini. Ketika berbual dengan saya ada bertanyakan bagaimanakah beliau mencari atau mendapatkan pelabur baru. “Peluang terbentang di depan mata, cuma kita yang tidak nampak”

“Atau kita sengaja tidak mahu melihat”

“macam mana tu?”, tanya saya.

Beginilah katanya. “Biar saya memberitahu satu cerita”.

Ada sebuah syarikat menjual kasut yang ingin mengembangkan perniagaannya ke sebuah negara di Afrika. Lalu pengurusnya menghantarkan seorang jurujual yang hebat untuk meninjau pasaran di sana. Maka pergilah jurujual tersebut ke negara itu. Setibanya di sana beliau melihat sesuatu yang luarbiasa. Orang-orang di sana tidak memakai kasut. Mereka berjalan ke sana sini hanya dengan ‘berkaki ayam’. Kalau ada yang memakai kasut pun, ia bukan seperti kasut yang kita biasa lihat iaitu sangat pelik dan diperbuat dari kayu. Untuk mencari orang yang memakai kasut amat sukar sekali.

Jurujual ini lalu pulang dan memberikan laporan kepada pengurusnya. Di sana, kita tidak akan berjaya menjual sepasang kasut pun. Orang-orang di sana tidak kenal apa itu kasut.

Pengurus tersebut menerima laporan itu, tetapi ingin pendapat jurujual lain. Lalu beliau menghantar seorang lagi jurujual yang hebat ke sana. Selepas beberapa ketika, jurujual yang ke dua ini pun pulang dan memberikan laporan.

“Tuan”, katanya. “kita mempunyai peluang pasaran yang sangat besar untuk kasut-kasut kita”. “Hampir kesemua orang di sana belum memiliki kasut. Inilah peluang kita. Apa yang perlu kita buat ialah tunjukkan bagaimana kasut-kasut kita berguna untuk mereka”.

Cuba perhatikan dan fikirkan kedua-dua pendapat jurujual itu. Satu yang negatif dan satu lagi yang cukup positif.

Sekali kita berfikiran negatif, ia sudah pasti akan menghalang idea kita yang lain untuk berkembang lalu mematikan tindakan kita yang seterusnya. Akhir kita tidak berbuat apa-apa pun.

Sementara itu, fikiran yang positif akan berkembang dan terus berkembang melahirkan idea dan tindakan yang baru yang akhirnya pasti membuahkan hasil.

Seperti kebanyakan perunding, anda mungkin pernah berfikir bahawa tiada sesiapa pun yang akan melabur dengan anda, kerana di kawasan anda itu terdapat sudah ramai perunding amanah saham. Ini adalah negative. Fikiran beginilah yang akan mematikan tindakan anda untuk keluar berusaha mencari pelabur baru. Sebenarnya ia tidak betul sama sekali.

Tugas anda ialah keluar dan menghebahkan produk anda. Di luar sana, bukan semua orang telah tahu mengenainya. Ingatlah, pasaran masih hijau dan sangat besar. Anda tidak mungkin dapat membuat ‘sale’ hanya dengan duduk berfikir-fikir sahaja di rumah. Seperti yang pernah saya tekankan dahulu, keluarlah dari sarang anda. Hebahkan berita baik ini.

Cuba renung kembali, apakah anda dapat membuat ‘sale’ yang banyak atau hebat dengan hanya duduk berfikir-fikir dan merancang-rancang sepanjang masa? Bertindaklah! Untuk memperolehi hasil yang luar biasa, sudah semestinya tindakan anda mestilah luarbiasa hebat. Betul tak?

Bertindaklah sekarang juga. Jangan biarkan bertangguh menjadikan anda leka. Bangunlah, tentukan sekarang juga berapa 'sale' anda untuk bulan ini.

Azizah pernah cuci rambut kawan untuk cari duit poket

Mukadimah

SEBAHAGIAN daripada kita mungkin pernah dilanda rasa bosan dengan pekerjaan yang dilakukan. Berpuluh tahun melakukan rutin sama sehingga kadangkala bagaikan ‘mengheret’ kaki ke pejabat setiap pagi.Terikat dengan pelbagai komitmen, keinginan untuk berubah kerjaya kerap terbantut apatah lagi apabila gagal mencari kerjaya lain yang sesuai.Begitupun, bak kata Pengurus Agensi Kumpulan (GAM) Public Mutual, Azizah Saad, 39, kalau tidak dipecahkan ruyung manakan dapat sagunya. Setiap perubahan yang ingin dilakukan pasti ada risiko, terpulang.Ini juga adalah antara kunci kejayaan ibu tunggal kepada tiga cahaya mata, Sharifah Aisyah Akmal Syed Ahmad Akmal, 14, Syed Aiman Akmal, 12, dan Syed Aniq Akmal, sehingga meraih gelaran sebagai perunding unit amanah nombor satu bagi bumiputera dan ke dua terbaik bagi keseluruhan di Public Mutual.Ikuti temu bual bersama wartawan, Siti Zaleha Jorimai dan jurugambar, Halim Khalid bersama wanita cemerlang ini.

Keluarga: Apakah sebenarnya unit amanah?

Azizah: Unit amanah ialah skim pelaburan kolektif yang diurus secara profesional dengan mengumpulkan wang seorang individu dan ribuan pelabur lain. Pengurus pelaburan yang pakar kemudian akan melaburkan wang tersebut bagi pihak pelanggan untuk mencapai sasaran yang ditetapkan mengikut matlamat pelaburan dana tersebutApa pula peranan perunding unit amanah (UTC) seperti anda?Secara profesionalnya, kami bolehlah dikatakan perunding perancang kewangan. Kami membantu individu merancang simpanan mereka dalam tempoh sederhana (tiga tahun) dan jangka panjang (lebih lima tahun).Setiap orang mempunyai matlamat berbeza. Di sinilah peranan kami bermula, dengan memberi pelan perancangan simpanan yang bersesuaian dengan individu tersebut.Kami sekadar memberi panduan. Pilihan dan bentuk simpanan masih terpulang kepada individu berkenaan. Memanglah pelaburan yang dibuat ada turun naik mengikut harga pasaran, tetapi risikonya amatlah rendah dan kita boleh mengendalikan risikonya dengan baikUTC yang komited dan terlatih akan membantu pelanggan mencapai matlamat pelaburan tersebut.

Mungkin anda ada panduan dalam memilih unit amanah yang terbaik?

Pertamanya, individu tersebut perlu memahami objektif simpanan tersebut sama ada untuk pendidikan, pembelian harta, simpanan untuk hari tua dan sebagainya. Seterusnya, mereka mesti bijak mencari syarikat pengendali unit amanah yang konsisten dalam memberi pulangan dan keuntungan.Komitmen seorang UTC juga penting bagi individu tersebut mendapat khidmat nasihat yang terbaik terhadap pelaburan mereka.

Bagaimana mahu dari segi membina kerjaya sebagai UTC berjaya?

Kerjaya ini menjanjikan pendapatan mengikut seberapa banyak anda mahu. Apa yang penting kesungguhan dan kesanggupan untuk berkerja keras kerana kerjaya ini adalah perniagaan anda dengan modal serendah RM247.50 (yuran peperiksaan Persekutuan Pengurusan Unit Amanah Malaysia sebagai lesen menjadi UTC).Dalam pada masa sama, pastikan syarikat yang disertai mempunyai catatan rekod yang cemerlang dan konsisten dalam memberi keuntungan kepada perunding dan pelabur.Bagi saya ada tiga kunci utama untuk berjaya dalam bidang ini iaitu komitmen, boleh menerima tunjuk ajar dan keinginan atau kemahuan yang tinggi. Dengan ketiga-tiga ciri ini sesiapa pun boleh buat tidak kira lepasan universiti atau lulus sekadar lulus Sijil Pelajaran Malaysia (kelayakan minimum).

Boleh ceritakan perjalanan anda dalam mencapai kejayaan seperti sekarang?

Selepas tamat kursus kesetiausahan di Institut Teknologi Mara (sekarang UiTM) pada 1989 saya sempat bekerja sebagai setiausaha di bank. Sekian lama bekerja di situ, saya sedar kerja makan gaji tidak membawa saya ke mana-mana.Saya kuat percaya untuk kaya hanya dengan berniaga. Dalam Islam sendiri menyebut sembilan daripada 10 rezeki melalui perniagaan.Sebenarnya, dari zaman sekolah lagi saya sudah pandai cari duit sendiri. Saya bekerja di restoran dengan umpah RM4. Keluarga saya orang susah, bapa kerja nelayan dan emak pula suri rumah. Abang dan kakak saya tidak berpeluang bersekolah tinggi semata-mata untuk memberi laluan kepada adik-adiknya mendapat pendidikan yang lebih baik.Ketika ditawarkan masuk ITM, berdikit-dikit ayah kumpul duit untuk bayar yuran dengan dibantu abang. Masa di kolej juga saya cuba cari duit sendiri. Saya ‘ambil upah' mencuci rambut kawan-kawan, dapat 50 sen seorang, lepaslah duit makan. Saya pernah juga beli nasi lemak di luar kemudian saya jual balik pada kawan-kawan di kolej dengan mengambil untung sedikit.Walaupun apa yang saya lakukan nampak kecil, sebenarnya ia memberi pengalaman dan pengajaran berguna pada saya terutama dalam memahami dunia perniagaan.

Sebelum menyertai unit amanah, segala bentuk perniagaan saya buat daripada jualan langsung hingga kepada menjadi agen insurans. Ketika itu walaupun tidak mempunyai ramai kenalan di Kuala Lumpur, saya beranikan diri menegur dan menghubungi sesiapa saja yang berpotensi menjadi pelanggan saya. Cubaan menjadi agen insurans berhasil sehingga meraih pendapatan sekurang-kurangnya RM5,000 sebulan. Ketika itu saya mengambil keputusan berhenti kerja tetap kerana tidak mampu mengimbangi dua pekerjaan sekali gus.Ketika situasi insurans kurang memberangsangkan disebabkan kejatuhan ekonomi pada 1998, pendapatan saya merosot sehingga ke RM1,500. Saya panik, tetapi bernasib baik mendapat peluang menjadi UTC selepas diperkenalkan oleh seorang rakan.

Apakah cabaran yang dihadapi selepas menyertai unit amanah?

Saya menyertai bidang ini dengan pengetahuan yang kosong dan tak tahu apa yang saya jual. Namun, saya punya keinginan yang kuat dan berusaha mendalami setiap aspek perniagaan ini.Selepas melalui saat jatuh bangun, Alhamdulillah, berkat kerja keras dan kesungguhan akhirnya berhasil. Pada tahun lepas saja jualan kumpulan saya mencecah RM122 juta. Saya mempunyai seramai 200 UTC dan seorang GAM terus di bawah saya.Saya menyimpan cita-cita untuk menghasilkan 50 GAM dalam tempoh 10 tahun lagi. Saya yakin ia mampu dicapai jika ada kesungguhan dan keazaman.

Apa resipi kejayaan anda sehingga ke tahap sekarang?

Sebagai UTC , pertama sekali sanggup berhadapan dan menerima risiko ditolak. Saya selalu ingatkan kepada anak-anak didik saya bahawa penolakan bukanlah sesuatu yang peribadi sehingga boleh menyebabkan kita jatuh. Sebaliknya, dijadikan pendorong untuk terus berusaha.Keduanya, saya memilih orang yang tepat untuk saya rekrut. Memilih orang yang tepat tidak bermakna yang berpendidikan tinggi saja sebaliknya, mereka yang menunjukkan kesanggupan untuk berusaha. Kalau diletakkan sasaran dia akan memastikan sasaran itu dapat dicapai. Sebagai ketua yang baik saya juga perlu bijak untuk memberi motivasi kepada orang di bawah saya untuk terus bersemangat.

Gadis pendiam, perunding cemerlang

Berikutnya ialah petikan dari akhbar Utusan Malaysia bertarikh 10 Julai 2007. Bacalah kisah seorang perunding yang asalnya seorang yang pendiam, bertukar menjadi begitu cemerlang.

DALAM rekod penilaian bekas majikannya pernah menilai dia sebagai seorang pekerja yang baik dan cekap, tetapi lokek senyum dan berat mulut untuk bercakap.
Namun, siapa sangka wanita yang dulunya cukup pendiam dan lebih suka menyendiri, kini berubah serta boleh meraih pendapatan hingga puluhan ribu melalui kerjaya yang memerlukan dia banyak bercakap dan bertemu orang.

Saidatul Norhiyah Abdol, 33, sendiri sukar mempercayai dirinya mampu mencapai sehingga ke tahap sekarang. Apatah lagi apabila mengenang baru empat atau tiga tahun lepas dia sekadar seorang kerani biasa yang gaji setiap hujung bulan cukup-cukup untuk belanja sendiri dan sedikit dititip ke kampung.
“Bukan tidak bersyukur, tapi selepas sembilan tahun makan gaji saya tidak nampak apa-apa yang berubah dalam hidup saya.
“Bahkan, impian untuk memberi kesenangan kepada ibu bapa di kampung yang tertanam sejak sekolah lagi semakin kabur.

“Setiap kali balik kampung saya lihat garisan kedut pada wajah orang tua saya bertambah. Melihat itu saja saya jadi panik, takut tak sempat menunaikan hajat untuk sekurang-kurangnya menghantar mereka ke Mekah,” kata wanita berasal dari Behrang, Perak ini.
Sementelah sudah membuka kisah silam, Saidatul tidak malu mengaku dia lahir dan dibesarkan dalam keluarga yang susah.
Bapanya hanya berkerja kampung yang pendapatan tidak sampai pun RM300 sebulan bagi menanggung sembilan anak.
“Bayangkan seterika pun kami tak mampu beli sedangkan waktu itu (sekitar tahun 1980-an) orang lain sudah ada macam-macam alat elektrik.
“Setiap malam kami adik beradik akan letak baju bawah tilam supaya baju nampak licin bila ke sekolah,” katanya sayu.
Sebagai anak kedua, Saidatul sanggup melupakan impian menjejak kaki ke universiti bagi memberi peluang saudara sulongnya meneruskan pengajian.
Sebaliknya, dia memberanikan diri memperjudi nasib di kota bagi mencari pekerjaan yang sepadan dengan kelulusan.

Sekadar berbekalkan Sijil Pelajaran Malaysia, dia hanya mampu meraih jawatan kerani di sebuah syarikat insurans dengan gaji yang sebahagiannya dihantar ke kampung.
“Bagaimanapun, bekerja tidak menumpulkan minat saya untuk belajar. Secara sambilan, saya masuk kelas dan mengambil macam-macam jenis peperiksaan berkaitan bidang insurans dan kewangan.
“Saya fikir dengan cara itu saja saya dapat sekurang-kurangnya menambah angka pada slip gaji,” katanya.
Sembilan tahun berusaha, empat kali bertukar majikan, namun perubahan yang berlaku tidak seperti yang diharapkan.
Saban hari jiwanya meronta untuk berbuat sesuatu yang dapat mengubah kehidupannya sekali gus nasib ibu bapa di kampung.

Bagaikan diatur-atur, Saidatul berkenalan dengan Azizah Saad, salah seorang perunding unit amanah paling berjaya dan telah sampai ke tahap Pengurus Agensi Kumpulan di Public Mutual, yang kemudian mengajaknya untuk sama-sama menerokai bidang tersebut.
“Mulanya saya buat secara sambilan, tapi kemudian saya fikir setakat sebelah kaki tidak akan bawa saya ke mana. Saya nekad berhenti kerja untuk menyertai unit amanah secara serius,” katanya.
Kebetulan waktu itu, perkahwinan yang dibina seawal usianya 22 tahun menemui titik noktah dengan dikurnia seorang anak perempuan yang kini berusia lapan tahun.
Kegagalan rumah tangga juga ibarat wake up call yang mengembalikan ingatannya pada janji yang pernah dibuat sewaktu mula berkerja dulu.
“Saya pernah bertekad pada diri sendiri untuk menyenangkan orang tua saya. Tetapi jodoh sampai lebih awal membuatkan sedikit sebanyak fokus saya beralih arah.
“Mungkin ini hikmah di sebalik kegagalan tersebut. Kalau pun tidak kerana janji itu, saya ada anak yang perlu diambil kira. Semua itu menjadi penyuntik semangat untuk saya bangun dan berusaha demi kelangsungan hidup kami dua beranak,” katanya.
Begitu pun, kerjaya baru yang dipilih tidak semudah diduga, malah enam bulan pertama bersama unit amanah tempoh yang cukup mencabar bagi Saidatul. Bermula dengan kosong, dia banyak bergantung pada ‘mentornya’ dengan mengikut apa saja yang mereka buat.
“Ibaratnya macam anak ayam mengikut ke mana saja ibunya bawa.Tapi saya tak kisah sebab masa itu memang masih mentah dan banyak perkara yang perlu dipelajari,” katanya.
Biarpun dalam keadaan masih ‘bertatih’, selepas enam bulan pertama itu, Saidatul mampu membuat jualan sebanyak RM850,000 dengan pendapatan purata hampir mencecah lima angka sebulan.
Lebih bermakna genap setahun bergelar perunding unit amanah, dia berjaya memenuhi impian menghantar orang tuanya ke Mekah menunaikan rukun Islam kelima.
“Sebagai anak, saya rasa itulah detik paling bermakna dan saya bersyukur kerana dapat menghantar mereka ke Tanah Suci dalam keadaan mereka masih sihat dan kuat,” katanya.

Mencecah jutaan

Kini, biarpun baru dua tahun menjadi perunding unit amanah sepenuh masa, jualannya sudah mencecah jutaan ringgit dan beberapa kali memenangi cabaran yang diberikan oleh syarikat.
Bagi Saidatul segala-galanya berkat kesungguhan mengikut latihan serta tunjuk ajar daripada para senior yang tidak jemu-jemu membimbingnya.
Justeru, perkara yang sama dilakukan terhadap ejen-ejen baru yang dibimbingnya sekarang agar mereka dapat mengecapi kejayaan sebagaimana yang beliau nikmati.
“Kerjaya ini amat bergantung dengan kerja berpasukan, selain kesediaan untuk belajar dan terus belajar,” katanya yang tampil elegan dengan jaket pendek dan seluar panjang.
Dia yang kini mencapai tahap pengurus agensi telah merekrut lebih 20 ejen yang masing-masing sedang aktif mengorak langkah.
Berkongsi petua kejayaan, kata Saidatul, selain mahir dengan ‘produk’ yang mahu dijual, semangat dan tekad perlu kuat serta tahan menghadapi kegagalan.
Katanya, tidak semua pelanggan yang ditemui akan menerima produk yang dicadangkan, malah daripada 10 mungkin hanya dua atau tiga yang menerima.
“Waktu itu kita perlu bersedia menerima penolakan, jangan cepat mengaku kalah. Saya sendiri, sudah tidak terbilang berapa kali menangis dalam kereta lebih-lebih lagi apabila bertemu dengan pelanggan yang ‘lepas cakap’.
“Tetapi saya akan pastikan rasa kecewa atau sedih itu habis di dalam kereta dan tidak terbawa-bawa hingga menjejaskan kerja seterusnya.
“Apa yang selalu saya ingat, niat saya memberi produk yang terbaik, kalau pelanggan tak mahu itu hak mereka,” katanya yang turut mencabar golongan muda lebih-lebih yang menganggur untuk menyertai bidang tersebut sebagai permulaan mengubah hidup kepada yang lebih baik.

Apakah sebenarnya unit amanah?

* Skim pelaburan kolektif yang diurus secara profesional dengan mengumpulkan wang seorang individu dan ribuan pelabur lain.
* Pengurus pelaburan yang pakar akan melaburkan wang tersebut bagi pihak pelanggan untuk mencapai sasaran yang ditetapkan mengikut matlamat pelaburan dana tersebut
* Perunding unit amanah (UTC) membantu pelabur merancang simpanan dalam tempoh sederhana (tiga tahun) dan jangka panjang (lebih lima tahun).
* Pelan perancangan simpanan mesti bersesuaian dengan individu tersebut.
* Pelaburan dalam unit amanah ada turun naik mengikut harga pasaran, tetapi risikonya rendah dan boleh mengendalikan risikonya dengan baik
* UTC yang komited dan terlatih akan membantu pelanggan mencapai matlamat pelaburan tersebut.